信用卡无力偿还时，优先与银行沟通并制定合理还款计划。以下分情况说明：
1. 逾期短（通常1-3天，依银行宽限期定）、金额小：全额还清后联系银行客服，部分银行不上报征信。
2. 逾期久/金额大但有还款能力：主动申请账单分期（3-36期），每期压力减轻，但需支付手续费。
3. 暂时无全额还款能力但有稳定收入：协商办理停息挂账（个性化分期还款协议）。根据规定，特殊情况下，欠款超还款能力且有还款意愿的，发卡行可协商达成协议，最长期限≤5年。
4. 完全无还款能力且家庭困难：提供失业、疾病、贫困等证明，申请减免利息、滞纳金或延期还款。

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